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微信和支付寶付款方式監管迎來大變

作者: 微信群 來源:www.rbecyc.tw 熱度:842  時間:2018-06-30 14:59:37
去年8月,央行向有關金融機構下發通知,央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。通知表示,自

     去年8月,央行向有關金融機構下發通知,央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

此前,多數第三方支付機構采用的直接對接銀行接口的模式也即“直聯模式”,繞過了獨立清算機構,存在一定風險漏洞,給反洗錢、金融監管等工作帶來很大困難。網聯平臺的一個重要作用就是切斷了“直聯模式”,規范了網絡支付業務的發展。

網聯指出,希望各相關成員單位配合完成協議支付、付款、網關支付、商業委托支付、認證支付全業務功能的生產測試。

國家下了鐵命令!微信、支付寶今日迎“大限”

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微信、支付寶付款流程迎大變

2017年8月央行發文要求,第三方支付機構必須斷開與銀行直連,接入合法清算組織(網聯或銀聯),時間大限是在今年6月底,即業內通稱的“6·30斷直連”。

斷直連后,包括支付寶、微信等第三方支付機構的付款方式將發生變化。今后,你在淘寶上買一雙300元的鞋,通過支付寶,用綁定的銀行卡付款。流程變成了這樣:

1、支付寶收到你付款請求,自動向網聯發起協議支付;

2、網聯將交易信息保存數據庫,再將請求轉發給銀行;

3、銀行在你的賬戶扣掉300元,告訴網聯已扣款成功;

4、網聯再告訴支付寶并傳輸,支付已成功,交易完成。

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↑網聯成立后的第三方支付模式示意圖

第三方支付躺賺的好日子結束

斷直連被認為是整肅第三方支付市場的核心。

過去,支付機構普遍繞開清算組織直接與銀行接入,實現資金跨行清算。這么做的好處在于,費率可與銀行談判,從而節約清算通道費用。同時,資金流和信息量也都掌握在自己手中,比較“自由”,并由此衍生出許多“金融”服務。

斷直連將改變支付清算流程,原有的直連通道作廢。未來所有支付機構和一家清算機構實行“N對1”對接,費率定價沒了談判空間。而費率直接影響支付機構成本,進而影響其利潤。

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業內人士稱,僅此一點,就動到了支付業現行生存的根本。但對監管部門來說,在支付機構與銀行之間硬性增加一道清算環節,可以一舉掌握支付機構資金流和信息流等,進而幫助整頓支付市場各種亂象。

還有專家表示,支付清算屬于行業基礎設施,具有一定的公共服務屬性,支付本身很難發展成為暴利型業務。所以要通過發展增值業務來實現收入結構多元化,增厚利潤空間。比如基于支付入口的流量變化、基于支付數據的大數據風控變現,以及通過提供行業性支付解決方案提高利潤空間等。

第三方支付的強監管態勢仍將延續

今年2月,央行召開支付結算工作會議時,央行副行長范一飛強調,嚴厲打擊支付亂象,規范市場秩序的同時,還要謀劃做好更高層次的“放”和“服”工作,更好地發揮支付結算工作對推動經濟高質量發展的基礎性作用。5月14日,央行支付結算司司長謝眾再度強調,持續做好正本清源工作,進一步加大市場監管力度,防范化解金融風險,對各類違規支付行為的整頓處罰絕不手軟。

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一位支付從業人員認為,對于合規的機構來說,嚴監管是好事。過去,業內一些不規范的機構投機取巧、靠“鉆空子”還能活得很好,這對于行業的發展來說非常不利,是在“劣幣驅逐良幣”。現在,支付行業走向規范是共識,也是發展的大方向,不合規的機構將被淘汰,這將有利于支付行業長期健康發展。

未來,支付行業集中度進一步提升。中信非銀行金融團隊首席分析師邵子欽表示,隨著利差模式的終結,單純依賴利息收入的中小支付機構將最受沖擊。根據易觀口徑數據顯示,截至去年上半年,第三方網絡支付兩巨頭占比合計35.2%,第三方移動支付占比合計93.1%。隨著行業加速洗牌,這一比重將持續上升。

網聯日前發布的文件顯示,截至目前,462家銀行、115家支付機構全面接入。微信、支付寶也已提前宣布,全面完成系統對接。

網聯今日迎戰銀行與支付機構切斷直連的目標。根據央行公布的2018年第一季度支付體系運行總體情況,網聯平臺試運行正常。網聯一季度處理業務57.75 億筆,金額為 2.02 萬億元。日均處理業務 6416.86 萬筆,金額 224.68 億元。

微信、支付寶付款流程發生巨變

關于網聯與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式,可以參考此前銀聯公布的相關信息。斷直連后,兩大支付巨頭與清算機構的合作鏈路將變為“商戶-收單機構-銀聯-A/T-銀聯/網聯-發卡行”,而不再是“商戶-收單機構或聚合支付服務方-A/T-發卡行”。

國家下了鐵命令!微信、支付寶今日迎“大限”

現在,付款流程發生了巨變,支付寶上用銀行卡付款消費后,交易類型變成了:網聯協議支付。

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網聯成立后的第三方支付模式示意圖

從今往后,你在淘寶上買一雙300元的鞋,通過支付寶,用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣:

1、支付寶收到你付款請求,自動向網聯發起協議支付;

2、網聯將交易信息保存數據庫,再將請求轉發給招行;

3、招行在你的賬戶扣掉300元,告訴網聯已扣款成功;

4、網聯再告訴支付寶并傳輸,支付已成功,交易完成。

“斷直連”后,

對第三方支付行業有何影響?

事實上,央行推動網聯成立的意圖非常明顯:利于監管。近幾年,第三方支付行業的快速發展,給支付和金融市場造成了混亂。而網聯的成立,通過可信服務和風險偵測,可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規等風險。

從某種程度上講,網聯可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程,特別是一些中小型銀行。網聯可以讓參與支付的各方,權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。

1、對大型第三方支付機構的影響(支付寶、財付通):沉淀資金被否定

網絡支付清算平臺網聯的建立,目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式,解決困擾已久的備付金集中管理難題,理論上將不再享有對沉淀資金的支配和收益。以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構,開設多個備付金賬戶,關聯關系復雜且透明度低,從某種意義上看,第三方支付機構各自構建支付清算體系,卻游離在現有金融系統之外。

2、洗錢不好洗了。

支付寶、財付通們將被“嚴格管制”,他們的每筆轉賬交易,都將被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直連模式”,央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”,這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

3、央行通過網聯,獲得了更多的金融大數據。

央行設立了一個“網聯”,等于在支付寶和用戶間放了一個數據引流器,所有的支付清算數據,最終都通過網聯匯總到央行這來了。

4、網聯上線將對消費者帶來一定利好

“線上清算費率或仍有下降空間,線上線下費率可能趨于統一。隨之也將傳導給消費者,降低使用成本,同時中小機構也能夠有更多針對C端的創新,提供更優質便捷的服務”,易觀支付分析師王蓬博指出。

老百姓的錢袋子將因為網聯

而穿上真正的鐵布衫!

所有涉銀網絡支付

都要到網聯里過一遍

就像是照妖鏡

誰在詐騙、誰在縱容,一目了然!

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